건강에 이상이 생기면 누구나 걱정이 앞섭니다. 아프다는 것도 힘든데, 치료비 걱정까지 해야 한다면 이중고를 겪게 되죠. 이런 상황에서 우리에게 필요한 것이 바로 보험입니다. 오늘은 유병자보험과 간편심사보험에 대해 자세히 알아보겠습니다.
유병자보험과 간편심사보험이란?
1.1 유병자보험
유병자보험은 만성 질환을 앓고 있거나, 과거에 질병 치료 이력이 있는 분들, 그리고 고령자분들도 가입할 수 있는 보험 상품입니다. 과거에는 이런 분들이 보험 가입 자체가 어려웠지만, 의학 기술의 발달로 인해 많은 질병의 조기 발견율과 완치율이 높아지면서 유병자도 보험 혜택을 받을 수 있게 되었습니다.
유병자보험은 가입 요건이 완화된 대신, 보장 범위가 좁고 보험료가 일반 보험에 비해 높은 편입니다. 하지만 최근에는 유병자보험의 조건이 다양해지고 있어, 자신에게 맞는 상품을 잘 선택한다면 합리적인 가격에 가입할 수 있습니다.
1.2 간편심사보험
간편심사보험도 유병자보험과 마찬가지로 과거 병력이 있거나, 현재 만성질환으로 치료 중인 분들, 그리고 고령자분들을 대상으로 합니다. 간편심사보험의 가장 큰 특징은 복잡한 심사 과정과 서류를 간소화했다는 점입니다.
간편심사보험은 ‘3-2-5’ 고지 항목에 해당하지 않으면 누구나 가입할 수 있습니다. 여기서 ‘3-2-5’ 고지 항목이란 아래와 같습니다.
- 3개월 이내 입원, 수술, 추가 검사 의사 소견이 없을 것
- 2년 이내 질병이나 사고로 인한 입원, 수술 이력이 없을 것
- 5년 이내 암으로 진단받거나, 입원 또는 수술한 이력이 없을 것
간편심사보험은 이렇게 가입 조건을 단순화했기 때문에, 건강에 이상이 있는 분들도 비교적 쉽게 보험에 가입할 수 있습니다.
1.3 초간편보험
최근에는 간편심사보험보다 더 간단한 ‘초간편보험’도 등장했습니다. 초간편보험은 말 그대로 단 하나의 질문만으로도 가입이 가능한 상품입니다. 보통 “최근 5년 이내에 암이나 간경화로 진단받았거나, 그로 인해 입원 또는 수술을 받은 적이 있습니까?”라는 질문에 ‘아니오’라고 답하면 가입할 수 있죠.
그래서 고혈압이나 당뇨병으로 약을 복용 중인 분들, 오래전에 뇌졸중이나 심근경색증으로 수술이나 입원을 했던 분들이 초간편보험을 많이 선택하고 있습니다.
유병자보험과 간편심사보험의 주의사항
2.1 보험료
간편심사보험은 일반 보험에 비해 보험료가 평균 20% 이상 비쌉니다. 경우에 따라서는 두 배 가까이 차이가 날 수도 있죠. 하지만 안타깝게도 많은 보험사들이 이 사실을 제대로 알려주지 않습니다. 그래서 충분한 비교 없이 간편심사보험에 가입했다가 손해를 보는 경우가 많습니다.
2.2 보장범위
일반 보험의 경우 보장 금액이 최대 1억 원까지 가능한 반면, 대부분의 간편심사보험은 최대 3천만 원 정도로 보장 범위가 좁습니다. 물론 상품마다 차이는 있겠지만, 일반적으로는 이런 경향을 보입니다.
또한 간편심사보험은 약관상 보험 기간에 발생하거나 진단이 확정된 질병에 대해서만 보장이 됩니다. 따라서 기존에 앓고 있던 질병이 과연 보험 혜택을 받을 수 있는지 꼼꼼히 확인해야 합니다. 그렇지 않으면 막상 입원이나 수술을 해도 보험금을 받지 못하는 상황이 생길 수 있습니다.
2.3 갱신형 상품
대부분의 간편심사보험은 5~10년 주기로 갱신을 하면서 보험료가 오르는 구조입니다. 처음에는 보험료가 저렴하다고 느낄 수 있지만, 시간이 지날수록 부담이 커질 수 있다는 점을 명심해야 합니다.
2.4 사망 시 보험금
보험 가입 후 2년 이내에 질병으로 사망하면, 사전에 약속된 보험금 전액이 아닌 일부만 받을 수 있습니다. 이 또한 가입 전에 반드시 확인해야 할 사항입니다.
가족력과 보험 가입
많은 분들이 가족력 때문에 보험 가입이 어려울 것이라고 생각합니다. 하지만 실제로는 가족력이 보험 가입에 전혀 영향을 미치지 않습니다. 다만 통계적으로 볼 때, 가족력이 있으면 해당 질병에 걸릴 확률이 더 높습니다.
따라서 가족력이 있다면, 젊은 나이일 때부터 미리 일반 보험 가입을 고려하는 것이 현명합니다. 아직 건강할 때 보험에 가입하면, 더 넓은 보장 범위와 더 저렴한 보험료의 혜택을 누릴 수 있기 때문이죠.
마무리
지금까지 유병자보험과 간편심사보험에 대해 자세히 알아보았습니다. 보험 가입 시에는 자신의 건강 상태를 정확히 파악하고, 그에 맞는 보험을 선택하는 것이 무엇보다 중요합니다.
단순히 가입 절차가 간편하다고 해서 무조건 간편심사보험을 선택하기보다는, 일반 보험과 꼼꼼히 비교해보고 자신에게 더 유리한 상품을 고르는 지혜가 필요합니다. 건강한 분이라면 일반 보험이, 질병 이력이 있는 분이라면 유병자보험이나 간편심사보험이 더 적합할 수 있습니다.
보험은 만약의 상황에 대비하는 안전장치입니다. 자신의 상황에 맞는 현명한 선택으로, 질병이나 사고로 인한 경제적 부담을 덜고 더 안정된 미래를 준비하시기 바랍니다.