유니버셜 보험은 최근 몇 년 사이 급격히 인기를 끌고 있는 보험 상품입니다. 2021년에 판매된 종신 보험 중 절반이 유니버셜 종신 보험이었다는 사실만 봐도 그 인기를 실감할 수 있는데요. 하지만 유니버셜 보험에 대한 소비자들의 이해 부족으로 인해 금융감독원에서는 소비자 경보를 발령하기도 했습니다. 이번 글에서는 유니버셜 보험의 개념부터 장단점, 가입 시 주의사항까지 자세히 알아보도록 하겠습니다.
유니버셜 보험이란?
유니버셜 보험은 종신 보험이나 연금 보험 등에 중도 인출, 납입 유예, 추가 납입 등의 기능을 추가한 보험 상품을 말합니다. 보험사가 정한 보험료 의무 납입기간이 지나면 보험료 납입금액이나 납입시기를 조절할 수 있다는 게 특징인데요. 이런 유연성 때문에 많은 사람들이 유니버셜 보험에 관심을 갖게 된 것 같아요.
중도 인출
유니버셜 보험의 가장 큰 장점 중 하나는 바로 중도 인출 기능입니다. 매년 일정 횟수 이내에서 해지환급금 범위 안에서는 수수료 없이 돈을 인출할 수 있어요. 다만 의무납입기간 전후로 인출 가능 금액에 차이가 있다는 점은 기억해 두셔야 합니다.
납입 유예
납입 유예 기능도 유니버셜 보험의 특징 중 하나입니다. 보험료를 내지 못할 상황이 생기더라도 해지환급금이나 적립금에서 월 대체보험료가 자동으로 납입되기 때문에 계약을 유지할 수 있고 보장도 받을 수 있어요. 월 대체보험료에는 해당 월의 위험보험료, 계약체결비용, 유지관리비용 등이 포함됩니다.
추가 납입
유니버셜 보험은 보험기간 중 주계약 기본보험료 납입한도의 일정 배수까지 추가로 보험료를 납입할 수 있어요. 보장성상품의 경우 한도가 기본보험료의 1배인 데 비해 저축성상품은 2배까지 가능하다는 차이가 있습니다.
유니버셜 보험의 장단점
장점
- 수수료 없이 자유롭게 인출할 수 있어요.
- 보험료를 내지 못해도 계약을 유지할 수 있습니다.
- 추가 납입으로 해지환급금이나 보장금액을 늘릴 수 있어요.
- 중대 질병이나 재해 등으로 인해 보험료 납입이 면제될 수 있습니다.
- 사망보장보험에 유니버셜 기능을 더하면 계약이 실효되는 걸 막을 수 있어요.
단점
- 인출 횟수나 금액에 제한이 있고, 실제로 인출할 수 있는 금액이 많지 않아요.
- 납입 유예가 계속되면 계약이 해지될 수 있고 부활도 쉽지 않습니다. 계약사항도 변동될 수 있어요.
- 추가 납입을 해도 수수료가 발생할 수 있고, 공시 이율이 내려가면 해지환급률도 낮아질 수 있습니다.
- 납입을 유예했다가 면제 혜택을 받으려면 미납한 보험료와 이자를 내야 해요.
- 종신 보험이나 저축 보험을 든다면 유니버셜 기능 때문에 불완전해질 수 있어요.
유니버셜 보험을 둘러싼 논란
작년 한 해에만 103만 건, 최대 50만 명이 유니버셜 종신 보험에 가입했다고 하는데요. 문제는 많은 사람들이 유니버셜 보험의 장단점을 제대로 모른 채 가입하고 있다는 겁니다.
금융감독원에 많은 민원이 들어오면서 결국 소비자 경보까지 발령되는 상황에 이르렀어요. 대부분의 민원인은 유니버셜 보험을 마치 은행 계좌처럼 아무 제한 없이 입출금할 수 있는 것처럼 안내받았다며 억울해 하고 있습니다.
현명한 유니버셜 보험 가입을 위한 조언
그렇다면 유니버셜 보험을 가입할 때 어떤 점을 주의해야 할까요?
우선 종신 보험과 저축 보험의 차이를 명확히 이해하는 게 중요합니다. 유니버셜 보험의 각종 기능에 따른 제한사항이나 불이익도 꼭 확인하세요. 상품설명서와 약관을 꼼꼼히 읽어보는 일도 절대 소홀히 하면 안 되고요. 무엇보다 내가 보험에 가입하는 목적이 뭔지 생각해 보고 그에 맞는 상품을 고르는 게 가장 중요합니다.
유니버셜 보험의 장점을 누리려면 단점은 감수해야 합니다. 개인의 상황과 니즈에 맞는 현명한 선택이 필요한 거죠. 불완전판매나 소비자 피해를 막기 위해 금융감독원이 소비자 경보를 내는 것처럼, 소비자 스스로도 판단력을 갖춰야 합니다.
FAQ
Q1. 유니버셜 보험은 종신 보험인가요, 저축 보험인가요?
- 유니버셜 보험은 종신 보험이나 연금보험 등에 유연한 기능을 추가한 보험입니다. 종신 보험과 저축 보험의 특성을 모두 가지고 있다고 할 수 있어요. 다만 종신이나 연금이 메인이고 거기에 부가된 게 유니버셜 기능이라는 점을 기억해야 합니다.
Q2. 유니버셜 보험에서 아무 때나 원하는 만큼 돈을 인출할 수 있나요?
- 아니요. 유니버셜 보험의 인출에는 제한이 있습니다. 보통 1년에 일정 횟수 이내, 해지환급금 범위 안에서만 가능하고요. 경우에 따라선 중도 인출이 불가능할 수도 있습니다. 은행 계좌처럼 자유롭게 입출금할 수 있는 건 아니에요.
Q3. 유니버셜 보험의 납입 유예 기능은 뭔가요?
- 납입 유예는 보험료를 내지 못할 때 해지환급금에서 월 보험료(월 대체보험료)를 대신 낼 수 있는 기능입니다. 보험료를 못 내도 계약을 유지하고 보장을 받을 수 있게 해 주는 거죠. 그런데 계속 유예하다 보면 계약이 해지될 수도 있어요.
Q4. 유니버셜 보험에 추가 납입을 하면 좋은 점이 있나요?
- 유니버셜 보험에 보험료를 더 내면 해지환급금이나 보장금액이 늘어날 수 있어요. 하지만 추가 납입에도 기본보험료보단 낮지만 수수료가 붙는 경우가 많고, 공시 이율에 따라 해지환급률이 오히려 낮아질 수도 있습니다.
마치며
유니버셜 보험은 다양한 기능으로 소비자에게 선택권을 주지만, 동시에 복잡성을 높이기도 합니다. 유니버셜 보험에 가입할 땐 자신에게 꼭 필요한 기능인지, 그로 인한 불이익은 없는지 신중히 따져봐야 합니다.
때로는 불완전해 보이더라도 목적에 맞는 보험에 가입하는 게 현명할 수 있어요. 보험은 가입하기 전에 충분히 이해하고 비교하는 과정이 반드시 필요합니다. 유니버셜 보험의 장단점을 잘 살펴서 나에게 맞는 선택을 하시기 바랍니다.